股票入門|如何打造自己的夢想莊園?退休教師謝士英教你「咖啡園存股法」

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剛開始理財時,真的只是一知半解,瞎子摸象般的且戰且走。還好沒有跟著大家跑短線、看線型。一則是因為實在沒時間,也沒興趣天天盯著盤,跟著殺進殺出。二則是天性使然,身邊周遭在股市進出的大都在賠錢。那他們用的方法就可能有問題,這讓我心生疑慮,而不敢盲從

等書看多了,也參加巴菲特班,將所學的運用到自己的投資組合上。一段時間後居然有差強人意的成效,提振了自己不少的信心,也開始在自己的課堂上與學生分享。

記得有次在研究所的課上提到股票,有位同學眉飛色舞地回憶,說著自己那段在闖蕩股海的輝煌日子。幾乎每檔股票都是耳熟能詳,從他記得每一家的代號就能看出一端。等他精采的故事告一段落時,我問他現在的身家應該不是上億,就是好幾千萬吧?這時好像電壓不足,他臉上的光彩突然黯淡下來。

唉!好像沒有賺到錢?

他的故事突然讓我聯想到雲霄飛車。出發後高速地在軌道上奔馳,忽上忽下,左右搖擺,讓乘客一直尖叫不已。最後回到原出發點,只留下驚悚興奮的回憶和翻胃的感覺。重點是,又回到原點

經過金融風暴的洗禮之後,我將學自巴菲特的投資原則,確實地運用在自己的存股組合上,漸漸地形成一個簡單的方法。除了自己,我的小外甥也被說服,加入實驗。

五年多來,目前成績還符合預期。我認為,應該適用於任何想開始打理自己財務的讀者。現在先將方法說明如下:

先盤點自己目前的財務狀況

股票入門

A 是薪資和生活支出的帳戶,每個月的薪水會入帳,日常生活開支、繳交貸款或信用卡扣款等都由這個帳戶支出。除了日常開支,還應該保留一些存款,以應付未知的意外支出。像是政府預算裡都有預備金,建議要保留1 到3 個月的緊急預備金,視每個人的狀況不同而增減

有些所謂的「歸零族」(見圖表3-4),每個月花光光。

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如果遇到任何風吹草動的意外花費,都要找人周轉、刷卡背循環利息,甚至和地下錢莊打交道。這都是自己在挖財務陷阱讓自己跳

有些人的財務狀況比較好,也有投資股票,但是沒有預留足夠的準備金。若是遇到需要額外支出時,往往需要賣出股票來應急。在不該賣出股票時賣出,會降低存股的績效,甚至產生虧損

我常在課堂上讓學生做一個小小的活動:每個人閉上眼睛想想,若是下個月沒有收入,或是父母沒有給生活費,要維持同樣的生活,以現在的存款或加上資產,可以過多久?印象深刻的是,有一次在暑假老師進修班上進行這個活動。幾秒鐘後,居然有人驚呼一聲:老師,我只有半個月

現在有不少月光族,成年的不婚人口也成長不少。

校園裡很多單身貴族,工作穩定且有固定薪水。若平日花費節制些,每年都能存上一筆為數不小的儲蓄。當老師的還有寒暑假,這是令一般上班族羨慕不已的。所以除了暑假回校園進修,這些單身貴族很流行組團出遊,國內外都有。重點是觀光加上採購,開學時存款可能又回到了四位數,甚至更少。

這又讓我想起以前有位同事,為人四海,很喜歡請大家吃午餐,深受眾人喜愛。但他是標準的月光族。我看過他的存摺,都停留在三位數。某天,聽他在系辦公室拿著他的存摺大笑,我以為他中了樂透。結果是那個月存摺裡還有四位數,他豪邁地說:「今天中午我請客!」

養成儲蓄的習慣

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建立存股咖啡園的第一步,就要先去證券公司開兩個帳戶:一個是買賣股票的證券存款帳戶B,另一個是集中保管的證券存褶C。(見下頁圖表3-5)最好每個月都能固定將錢存到帳戶B,並養成習慣

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在圖示中,我特別強調那是單方向的,至少前三到五年是指固定的存錢,只進不出。這樣做有兩個原因:一是連續存3 年的錢,應該會養成儲蓄的習慣。二是要能看到存股的初期成果是需要時間的。3 年的時間會讓你的存股莊園略具規模,更有信心地繼續耕耘。

年輕的讀者只要養成習慣,每月存款少一些也無所謂,因為你們有的是時間。稍年長的,或是像我當年已經是快46 歲了,每個月就要盡量多存一些。因為時間不站在我們這邊,我們這些年長者需要存比較多的錢,才能在較短的時間內產生相同的效果。

坊間有文章建議,要養成先存再花的習慣。在此要特別要釐清,應該不是存了錢馬上花掉,而是要延遲享用

沒有必要的花費就先不要去消費,用存款投資去產生被動收入。再讓時間產生複利效果,也就是所謂的錢滾錢。等獲得財務自由之後,才去圓夢,再做額外的消費

當開始在帳戶B存錢時,我們就要開始運用巴菲特的買股原則尋找適當的投資標的。等到有合理價或便宜價出現時,就可以將存款換成股票。這時,帳戶C會顯示你所買的股票,而相對的帳戶B 會被扣除相對的金額。

讓配股配息產生複利效果

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台股通常是在每年的七、八月配股配息,也是所謂除權息的季節。由於各家公司配股配息的日子不盡相同,所以在那段時期幾乎每週都會有一、兩筆股利進帳。每次補摺時,都像是看到咖啡樹上結實累累,真的有農家收成的喜悅!

按照圖示,現金股利會經由③存進帳戶B,而股票股利會在存入帳戶C。例如我有一張裕融(9941),去年的現金股利是5.5 元,所以有5,500 元入帳。另外,還配1元的股票股利,就有100 股進入我的證券帳戶。因此我除了領到現金股利之外,我的裕融從一張成長為1.1 張。

流程③和流程④,每年至少會走一次,因為現在有些公司開始每年多次配發股利。這樣循環幾次後,就會產生複利效果,你也會發現你的咖啡園開始從荒蕪變得有些綠意。這段時間你的儲蓄習慣依舊,經由①仍會定期注資到帳戶B,會有一點雙管齊下的效果,讓預期的財務自由提早來到

博達事件✽後,現在的公司多以配發現金股利為主。

對一般公司而言,直接發現金給股東不會影響到公司的股本。除非是公司在擴張時期,需要成長而配發股票股利。否則股本膨脹太快,反而會稀釋了未來的獲利

公司若是沒有足夠現金,或是營運狀況不佳,為了維持股價可以只配發股票股利,來打腫臉充胖子,但早晚有一天會破功的。博達當年出事,董事長坐牢就是一個例子。所以避開只配股票而沒有現金股利的公司,也可以避掉踩地雷的風險

* 博達科技掏空案(簡稱「博達案」),為台灣博達科技董事長葉素菲所主使之掏空案件。

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現金股利,像是每年從莊園裡採收的咖啡豆,正常情況下回逐年成長(見圖表3-6)。當股利除以十二等於你的月支出,也就是現金股利等於你的年支出時,恭喜!你達到了財務自由的目標了。如果你節儉度日,降低自己的每月開支,那你將提早達標。(見下頁圖表3-7)

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本文節錄自【我45歲學存股,股利年領200萬:投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」,讓股市變成你的搖錢樹】一書

台積電 謝士英

【作者簡介】

謝士英

1955年生。
美國賓州州立大學工業教育博士、高師大工業科技教育系。
曾任建中教師,現任高師大工業科技教育系副教授。
20年存千張股票,累積4,000萬元資產,股利年領200萬元。

 

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  • 文字編輯:Serena
  • |圖片來源:Pixabay
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