《年年18%，一生理財這樣做就對了》施昇輝給20-30歲族群的建議：理財不等於投資！記帳才是理財的第一課

「理財」就一定是「投資」嗎？

最近接到一個高中的邀約，請我去和高一學生談「理財」。這場演講對我而言是很大的挑戰，因為我最擅長的主題是「股票投資」，但是高一學生真的知道什麼是股票嗎？就算公民課本教過，我難道要和他們談如何閱讀財務報表來進行個股的基本分析？還是如何解讀技術線型來掌握買賣的時機？這些恐怕兩個小時都講不完。

最後，我決定只跟他們分享一個最重要的觀念：「理財」就一定是「投資」嗎？

「理財」顧名思義是「管理你的財產」，而「投資」的目的則是要「賺錢」，但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。我只能說，「投資」只是「理財」的其中一項，而「投資」絕不等於是「理財」。

舉例來說，保險、房地產和股票，都是理財的工具之一，但誰買保險是希望從中獲利的？大家都希望平平安安，不必理賠，結果很多壽險顧問卻都從「投資」的角度來推銷保單。再者，如果你買房子要自住，有必要把增值空間看得那麼重要嗎？或許你一輩子能買一間房都很吃力了，又何必將它當成「房地產投資」呢？至於買賣股票這種理財方法，你一定希望能從中獲利，所以當然是一種投資（或者說是一種「投機」）了。認清各種理財工具的特性，你才能充分利用它，而不會動不動就從投資獲利的角度來考量。

理財不等於投資

因此，我在寫作時，會特別要求「理財」和「投資」這兩個字眼的使用時機，也希望大家把這本書歸類成「理財類」，而非「投資類」。

很多人經常將兩者混為一談，把「理財」也當成是和「投資」、「投機」一樣的負面辭彙。一般圖書館和公益團體都不太喜歡辦「理財講座」，這可能是被很多口齒伶俐的投顧老師誤導。但是，我受邀去圖書館演講「郵輪旅遊」的主題時，聽眾因為知道我是理財暢銷作家，都希望我留最後半個小時來談「股票投資」，結果後者得到的回響還更勝前者。我們再從書市來看，投資理財類絕對是最暢銷的類別，大家都愛看，但又覺得太庸俗，這種矛盾還是肇因於這兩個字眼被高度混淆。

我不管寫書或演講，核心理念都是一致的，那就是「理財」是為了提升生活品質、為了樂活，而且賺得夠用就好了；反觀「投資」則是為了致富，讓你開名車、住豪宅，賺錢當然愈多愈好，永不滿足。

真正靠投資致富的人終究是少數，他們的人格特質不是一般人能模仿的；而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以你真的不必羨慕他們，也不要有「他們能，為什麼我不能」的雄心壯志，只要好好理財，人生一樣可以非常精彩。

作者導讀

這本書於我有兩層意義。一是藉此反省我一生的理財經驗，提供給讀者參考，成功的，可借鏡；失敗的，可警惕。二是區分成五個人生階段，讓不同年齡層的讀者可以對號入座，提早了解自己該以什麼態度來面對理財課題。

如果你剛滿二十歲，恭喜你，這本書可以陪伴你超過四十年，不會重蹈我各階段失敗的覆轍，同時還可以把它借給你超過五十歲的父母看，讓他們及早為人生下半場做準備。如果你已經超過六十歲，雖然和你相關的篇幅不多，但你也可以借給剛成年的子女看，讓他們一輩子不用在理財上走冤枉路。

你當然可以只看屬於自己年齡層的內容，但我建議還是從頭看到尾會更有收穫。畢竟正確的理財觀念不分年齡，只是在不同階段有不同重點，而需略做調整罷了。
以下我將五個人生階段，就工作狀況和家庭狀況做一概略的設定，然後分別給予適當的理財建議。

或許你的工作狀況和家庭狀況進度超前，已是人生勝利組的資優生，那就請你自行搜尋、跳級閱讀。或許你不是一個上班族，而是自行創業者，這也無妨，請評估自己的經濟狀況，選擇適當的人生階段的篇章來閱讀。當然，現代有很多不婚族或不生小孩的夫婦，經濟負擔較輕，我建議也可以跳級閱讀。以上是我的建議，其實你愛怎麼讀就怎麼讀，悉聽尊便。

我四十四歲離開職場，人生中年就提早失業。這個突然的衝擊，成了我生命中極大的轉捩點。在這個必須積極投資來養活一家七口的階段，我嘗試了各種投資工具和策略，經驗最多，心得也最多。因此，我把這個可以給讀者最多啟發的四十歲～五十歲階段放在全書的第一章，然後再回溯二十歲～三十歲與三十歲～四十歲時，我是如何奠下經濟基礎，讓我在失業的當下，不會面臨立即的生活窘境。之後，再開始分享我目前處於五十歲～六十歲的理財現況，以及針對未來六十歲以上所做的規劃。

最後，我要特別聲明兩點：

第一、別把我當作報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」，因為我並不是從極端逆境中，透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富，只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩，就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現。

第二、「人不理財，財不理你」這句話並沒有錯，但很多人就此以為只要把財理好，人生就海闊天空，想要「投機」取巧，不肯腳踏實地。在閱讀本書時，也請先斷了這個念頭。

如果你有正確的認知，不過度期待，本書將會是你的「人生寶典」，而不是「投資聖經」。

記帳是理財的第一課

理財，理財！先要有財，才能理啊！財從哪裡來？除非你有長輩留下來的億萬家產（這種人大概也不會看這本書），否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水，生活處處要花錢，剩下的才有資格談理財。

先說一個小故事。有一回，我接受某財經雜誌訪問，同時在訪談過程中進行拍攝，未來準備放在影音網站供人觀賞。訪問完畢，和我接洽的同仁遞了一個信封給我，說是車馬費。我沒打開，直接放進口袋，但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看，居然有七千五百元，心想我的身價何時變得這麼高了？

但是，高興沒多久，就接到那位同仁的電話，她怯生生地說：「施大哥，不好意思，我把要給房東的錢不小心拿給你了，明天我可以去找你拿回來嗎？」我聽完差點笑岔了腰，忙說：「別擔心，我明天拿去給你。」笑完卻有點心酸，台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水中，光房租就去掉四分之一了，其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦！

剛出社會的年輕人，薪水肯定不高，要在物價不斷高漲的時代中存錢，難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13K，約為目前22K的六成，但當年物價大概只有現在的三分之一，所以並不會太拮据。

第一步就是記帳

想要存錢，第一步就是要記帳。如果你不記帳，發下薪水之後，你一開始一定花得很開心，然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了，再來一不小心到下次發薪日之前，已經沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生，每個月都有一筆固定的房租要支出，萬一沒有預先留起來，說不定還得拜託房東展期呢！
現在手機有十分方便的記帳程式可以下載使用，但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

首先，你要把花費分成六大類，就是人生的六大需求，即食、衣、住、行、育、樂。每一筆消費都要想辦法歸類進去，不要把不易歸類的都算成「其他」，這樣會讓「其他」的花費太多，扭曲實際情形。舉例來說，你上網買了件衣服，銀行匯款所收的手續費要列入「衣」這一項，或是你報名參加考試所貼的郵票則該算「育」。

這六大需求的定義應該很明確，無庸我贅言，但還是會碰到有些狀況需要稍做調整。例如你自己一個人吃飯，算「食」；但和好友聚餐，就要算「樂」了。或許你也可以自己定義，一餐一百元以下是「食」，超過一百元就是「樂」。此外，有的時候你必須為公司外出辦事，因此而產生的「行」的開支，雖然要先記帳，但公司把錢還給你後，記得要把它銷帳。

此外，不論金額多小都要記帳。而且如果時間允許，每天睡前都要把帳本上揭露的餘額和現金，甚至還要加上銀行存摺做一個核對，希望做到「錢帳相符」。萬一不符，趕緊想一下是哪一筆忘記入帳了？或是錢放在哪個口袋忘記算？如果不能每天核對，我建議至少每週日晚上做一次，那個差額當作「不明」的開支，讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多絕對不是好事，意謂你花錢已經無感、不知節制了，必須立刻設法改進。

許多人習慣把找來的零錢丟在一個盒子裡，是否也要每天算？當然也要算清楚啊！我一個朋友有天在臉書上開心宣布，他把零錢箱倒出來，裡面居然有兩千多元，他覺得是意外之財，就把它拿去大吃大喝，好好慶祝一番。好笑的是他並沒有拿零錢去存，反而又多花了兩千多元。這些錢絕非天上掉下來的，其實也是你辛苦賺來的。

千萬別小看零錢，因為你不用它反而造成你的經濟壓力，以為手頭拮据，害你不敢花真正該花的錢。我在住家附近花錢，都會帶很多銅板出門、儘量不讓店家找零錢。此外，每次在捷運站裡，我就會把口袋裡最累贅的一元和五元銅板丟進悠遊卡的加值機裡。這是最有效的去化方法。

記帳如果只是「被動」的紀錄，還是存不了錢，你還要「主動」先做預算，才能做為你每個月檢討改進的依據。

本文節錄自：【年年18%，一生理財這樣做就對了】一書

【作者簡介】

施昇輝

二十四歲時，畢業自台大商學系。二十六歲進入天下雜誌，圓了文藝青年都想進入文化界的美夢。輾轉換了幾份工作後，在二十九歲進入證券業，負責協助企業申請股票上市，在此度過了人生最精華的十五個年頭。四十四歲，決定離開職場，作個全職的股票投資人。五十三歲，將他的投資心得寫成《只買一支股，勝過18%》（時報出版）一書，成為當年博客來網路書店年度總榜第六十八名，正式晉升暢銷作家之列。

三年內又陸續出版了四本書，內容涵蓋投資、電影、退休和旅遊等多重面向。五十六歲，又回到天下雜誌，出版了這本集其投資理財之大成的第六號著作。

「樂活」是他的人生態度，「簡單」是他的人生哲學，「分享」則是他的人生職志。這本書就是分享他最簡單的理財方法，以及他最樂活的生命能量。

臉書：樂活分享人生