前不久，我在《新聞週刊》讀到一篇文章，說美國人又開始了「不管買不買得起都要買」的消費方式。不過才兩年前，媒體還宣稱這個世代因為經歷過金融海嘯，改變了消費習慣與觀念。但證據顯示，我們當中有很多人已經忘了，當初那種被逼到懸崖邊緣的感覺。
你該怎樣盡量把錢留在錢包裡
我們都知道「積習難改」，這句話用來形容花錢習慣更是再貼切不過。花錢的習慣真的非常難改。我很驚訝常在報章雜誌上，看到「美國消費者」這個詞，好像我們的身分無法停留在單純的公民，還要做消費者。一直以來，我們都被灌輸逛街血拚令人心情愉快、花錢是塑造身分地位不可或缺的要素。我們甚至被告知──有如愛國主義般，我們必須多花錢，經濟才會向前邁進。
我個人認為，如果我們花錢更小心，經濟會更好，你和家人也會更好。在上個世紀的1960年代，史丹佛大學的研究人員展開一場為期10年的研究，探討我們延遲享受的能力。他們發現，不立刻向欲望屈服、知道怎樣延遲滿足的人，比其他人更加成功。你可能會反對，說要設立預算很討厭。但你必須承認，成功令人愉快。
所以你該怎樣盡量把錢留在錢包裡？
◎試試看強制暫停模式。買東西之前先暫停，把那個商品列入清單，放個3天再回頭看看。很神奇的是，當初覺得非買不可的東西，3天之後就很難再引起你的興趣。我發現我買書的時候尤其如此，我剛加入Amazon Prime的會員時，很快就發現自己多了一大堆從來沒翻開過的書。
現在我利用亞馬遜的「希望購買清單」或「購物車」，把東西先擱著。我的「希望購買清單」裡，有一長串始終沒有下單的書籍，而這個世界依然在運轉。
◎持續幾週的「購物禁食」。嘗試除了必需品，你能忍受多久不花錢。這個點子，最初源自我要在Quicken（個人理財工具）輸入每一筆消費。我受夠了手動輸入那麼多筆消費資料，於是盡量減少購物次數。這方法有點瘋狂，但很有趣。試試看你在30天內，消費次數可以降到多少筆。若是使用信用卡或金融卡，就看每月帳單或交易明細可以縮短多少。
◎追蹤你的開銷。一定要做！我知道這個建議，你已經聽到耳朵長繭了，但你一定要衡量並追蹤你的支出（可以利用Quicken或Mint這類軟體）。任何事情只要經過衡量，幾乎都會有所改善。
◎為你的人生目標標上價格。你知道送一個小孩上大學要花多少錢嗎？這件事對你而言有多重要？是不是比今天買電漿電視更重要呢？
◎把稅款納入考量。如果政府向你抽的稅，占你所得的30％，你必須賺到300美元，才能淨得200美元。查清楚你的總體稅率，每次買東西前就算一下。一旦知道你必須賺300美元，才能付200美元的晚餐，你花錢可能就會比較謹慎。
◎想像你把這筆錢拿去投資，而不是拿去花，可以獲得什麼？假設你週末去滑雪，花了600美元，而你的稅前所得必須有900美元，才能支付這趟旅行。如果你把那900美元放進退休金帳戶呢？不必放棄滑雪──千萬不要！但或許偶爾減少一次旅行，就更能累積退休金。這些概念都很簡單，但是需要紀律。簡單，但不容易做到。
作者簡介
卡爾．理查茲（Carl Richards）
《紐約時報》最受歡迎的財經部落格（Bucks）作者，也是專業理財規畫師、普拉沙達資本管理（Prasada Capital Management）創辦人、《晨星顧問》（Morningstar Advisor）雙月刊專欄作家、全國公共廣播電臺節目《股市錢潮》（Marketplace Money）固定來賓，並經常在理財規畫的研討會及視訊學習活動擔任主講人。目前與家人住在猶他州帕克市。
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