很多人都擔心自己沒有多餘的錢可以「投資」！請問大家，覺得投資需要多少錢呢？當然，對於一些完全沒有理財觀念的人來說，可以改變觀念，光是改變月光族甚至負債的不良消費迷思，已經是一項大進步，存下錢已經不容易，投資這種需要金錢的事，談何容易。
一天如果少喝兩杯咖啡，可以省下約100元
那麼我們從存錢開始談起，想要慢慢靠複利價值存錢的人，不妨從每個月低門檻的基金扣款開始！基金扣款究竟門檻有多低？每個月只要3000～5000元，基本上只要有銀行帳號，網路上就可以購買喜歡的基金，在不造成生活壓力的前提之下，不失為一個中長期存款的好方式，怎麼說呢？
舉例來說，有一對剛生完孩子的爸媽，希望在孩子升國中前，可以存到一筆教育金。一天如果少喝兩杯咖啡，可以省下約100元，一個月可以省下三千元，每個月五號扣款，一年可以省下三萬六千元整，如果每年的年報酬率為5%，經過15年後，約可以存下80多萬元，也是一筆可觀的現金。
第一年36000×1.05＝37800
第二年（36000+37,800）×1.05＝77,490
第三年（36000+77,490）×1.05＝119,164
第四年（36000+119,164）×1.05＝162,922
第十五年＝815,669元整
節稅功能佳投資標的多元
當然，相較於保險跟股票，基金還有另一個好處，就是可以隨時解除領回，且風險低，不過，先決條件是不影響生活，運用完全不會用到的閒錢，在資產配置比例中，占有比重較低，投資報酬率也比定存高一點而已；
不過我有一個朋友就很厲害，挑到了前五大的好基金，每年的複利滾存將近20%，這樣滾出來的效益，就超過了原本他的預期，也不知不覺中養了很多啞巴兒子（房子），多了一些私房錢，可以每年國外旅行、跟家人一起度假吃大餐的娛樂。
近幾年來稅制一直改變，不論股票（證所稅）、或是房地產（房地合一稅）的投資，都需要繳交不同的稅目，也因此削薄了獲利的%數，基金本身具有節稅的功能，獲利直接滾到本金中，節稅功能相對較佳。
基金的投資標的相當多元，遍及世界各國的銀行、公司股票、政府債券等，一般來說，上網登入就可以購買，目前銀行會依照投資人的財務狀況，評估出可購買哪一種基金，譬如穩健型基金、保守型基金等等，但仍須要提醒投資人，單筆投資要設定停損點，才不會導致損失擴大。
「你不理財，財不理你。」
我的第二個覺醒是：退休後的生活，該怎麼過？大家都提醒過我：「你不理財，財不理你。」看到身邊有很多同事、朋友們也同樣憂慮：為什麼忙碌一生，到頭來一窮二白？我常常思考這個問題，從觀察中找到答案，發現多數人對於自己薪資無法掌控，有多少用多少，沒有「餘裕」做好財富規畫，終至最後，窮苦度日，是我深刻的體悟。
也因為這樣，我將所學分享給大家，香港首富李嘉誠曾試算：如果一個人從現在開始，每年存1.4 萬元，並且獲得每年平均20% 的投資回報率，那麼40 年後，他的財富會成長為1 億零281 萬元。先有心態，才有口袋。雖然我不是採用他的方法，但我比大家幸運的是，我的財務概念覺醒較早，投入房地產市場，利用不動產的保值、增值來抵抗通貨膨脹。大家知道從以前到現在，通貨膨脹率有多快嗎？
速度非常驚人。舉個例子，10 年前我們月薪領兩萬元，一碗陽春麵是25 元，而現在薪水兩萬兩千元，但是陽春麵已經漲到一碗35 元，十年間：薪資調整約9%（2000 ／ 22,000×100%）陽春麵漲幅約28%（35 － 25）／ 35 元×100%上班族的薪資呈現龜速成長，但是生活所需的民生用品卻呈現直線上升，未來20 年，我們該怎麼生活？或許會有反駁：「沒有那麼誇張啦！少吃一點就好了。」
當然短期是沒有什麼感覺的，但是長期下來，生活品質慢慢被壓縮，以前帶一百元去夜市買鹽酥雞，可以買到滿滿兩大包，最近五年開始，大家有沒有發現，一百元只有小小一包，沒有像以前一樣多了，甚至以前買一個包子15 元，跟饅頭一樣大，現在大概約小籠包的大小，這就是通貨膨脹，在我們日常生活中發威的警訊！
存錢真的非常非常重要，如果本金為0，就沒辦法複利滾存
但是現下更令人恐怖的事實是，國人薪資結構，在過去十年並沒有隨著通貨膨脹而成長，反而呈現負成長以及出現高失業率的問題，請問大家，如果收入沒有成長了，購買民生用品變貴了，我們有任何「多出來的錢」可以「存」嗎？套一句我家人常說的台灣話：「生食都無夠，哪有通曝乾。（生吃都不夠了，哪還夠曬乾）」
2000 年的定存利率5% 時，代表什麼呢？表示景氣好，銀行願意給多一點利息，拜託民眾來存錢，把大家的錢拿去投資，還賺到了利息可以分給民眾；相對的，過了16年後，定存利率居然只有1.06%，也就是說，民眾們的本金，已經無法創造利息收入，而新台幣就變得越來越薄了。
不少人因為太害怕未來的變動性，而把錢就放在定存裡。在這裏，我要大聲的說：以近十年通貨膨脹的速度來看，新台幣的定存利息，未來沒有辦法供應生活物價！怎麼辦？你一定要了解致富公式：本金為1，加上20% 複利滾存，讓時間發生效應，才有可能滾出千萬金。
所以存錢真的非常非常重要，如果本金為0，就沒辦法複利滾存，唯有存下第一桶金，夢想才會實踐，才會有複利滾存的空間。當年的我，只要想到此，就覺得財富自由，離我越來越遠，心裡就越來越恐懼，越來越害怕，於是積極的尋求各種好方法，讓我辛辛苦苦上班的薪資，留下來變成資產。
親愛的讀者們，您現在正值人生的哪個階段呢？我們可以分為20歲儲蓄期、30歲投資期、40歲守成期、65歲退休期來做規畫。在此提醒大家，理財投資是越早規畫越好，因為可以承受的風險程度也相對較大，觀念很重要，觀念對了，還要實行。
當年我在教育部任教時，看到很多同事一直為家庭付出，為子女付出，到了40 多歲的時候，個人省吃儉用，卻沒有放到好的理財工具中，甚至想要買房子，連頭期款都沒有存下來，實在很可惜，我覺醒後，決定將我的個人經驗分享給大家，希望大家可以提早為自己未來的退休生活做好準備！
作者簡介
趙琇華
從小時候常睡菜市場，到成為教官，
到發現１８％需要靠自己，到３３歲財富自由。
•22歲買下人生中第一間房子
•33歲達到財富自由，被動收入大於我的總支出
•42歲時成立方程式地產管理顧問公司
•目前管理100多間房子，其中涵蓋套房住家店面
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