《年年18%,一生理財這樣做就對了》施昇輝給20-30歲族群的建議:理財不等於投資!記帳才是理財的第一課

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「理財」就一定是「投資」嗎?

最近接到一個高中的邀約,請我去和高一學生談「理財」。這場演講對我而言是很大的挑戰,因為我最擅長的主題是「股票投資」,但是高一學生真的知道什麼是股票嗎?就算公民課本教過,我難道要和他們談如何閱讀財務報表來進行個股的基本分析?還是如何解讀技術線型來掌握買賣的時機?這些恐怕兩個小時都講不完。

最後,我決定只跟他們分享一個最重要的觀念:「理財」就一定是「投資」嗎

「理財」顧名思義是「管理你的財產」,而「投資」的目的則是要「賺錢」,但是很多理財方法其實是不必考慮它的「投資」收益。我只能說,「投資」只是「理財」的其中一項,而「投資」絕不等於是「理財」

舉例來說,保險、房地產和股票,都是理財的工具之一,但誰買保險是希望從中獲利的大家都希望平平安安,不必理賠,結果很多壽險顧問卻都從「投資」的角度來推銷保單。再者,如果你買房子要自住,有必要把增值空間看得那麼重要嗎?或許你一輩子能買一間房都很吃力了,又何必將它當成「房地產投資」呢?至於買賣股票這種理財方法,你一定希望能從中獲利,所以當然是一種投資(或者說是一種「投機」)了。認清各種理財工具的特性,你才能充分利用它,而不會動不動就從投資獲利的角度來考量

理財不等於投資

施昇輝 年年18%

因此,我在寫作時,會特別要求「理財」和「投資」這兩個字眼的使用時機,也希望大家把這本書歸類成「理財類」,而非「投資類」。

很多人經常將兩者混為一談,把「理財」也當成是和「投資」、「投機」一樣的負面辭彙。一般圖書館和公益團體都不太喜歡辦「理財講座」,這可能是被很多口齒伶俐的投顧老師誤導。但是,我受邀去圖書館演講「郵輪旅遊」的主題時,聽眾因為知道我是理財暢銷作家,都希望我留最後半個小時來談「股票投資」,結果後者得到的回響還更勝前者。我們再從書市來看,投資理財類絕對是最暢銷的類別,大家都愛看,但又覺得太庸俗,這種矛盾還是肇因於這兩個字眼被高度混淆。

我不管寫書或演講,核心理念都是一致的,那就是「理財」是為了提升生活品質、為了樂活,而且賺得夠用就好了;反觀「投資」則是為了致富,讓你開名車、住豪宅,賺錢當然愈多愈好,永不滿足。

真正靠投資致富的人終究是少數,他們的人格特質不是一般人能模仿的;而當時讓他們致富的主客觀環境又不可能重來。所以你真的不必羨慕他們,也不要有「他們能,為什麼我不能」的雄心壯志,只要好好理財,人生一樣可以非常精彩。

作者導讀

施昇輝 年年18%

這本書於我有兩層意義。一是藉此反省我一生的理財經驗,提供給讀者參考,成功的,可借鏡;失敗的,可警惕。二是區分成五個人生階段,讓不同年齡層的讀者可以對號入座,提早了解自己該以什麼態度來面對理財課題

如果你剛滿二十歲,恭喜你,這本書可以陪伴你超過四十年,不會重蹈我各階段失敗的覆轍,同時還可以把它借給你超過五十歲的父母看,讓他們及早為人生下半場做準備。如果你已經超過六十歲,雖然和你相關的篇幅不多,但你也可以借給剛成年的子女看,讓他們一輩子不用在理財上走冤枉路。

你當然可以只看屬於自己年齡層的內容,但我建議還是從頭看到尾會更有收穫。畢竟正確的理財觀念不分年齡,只是在不同階段有不同重點,而需略做調整罷了。
以下我將五個人生階段,就工作狀況和家庭狀況做一概略的設定,然後分別給予適當的理財建議。

施昇輝 年年18%

或許你的工作狀況和家庭狀況進度超前,已是人生勝利組的資優生,那就請你自行搜尋、跳級閱讀。或許你不是一個上班族,而是自行創業者,這也無妨,請評估自己的經濟狀況,選擇適當的人生階段的篇章來閱讀。當然,現代有很多不婚族或不生小孩的夫婦,經濟負擔較輕,我建議也可以跳級閱讀。以上是我的建議,其實你愛怎麼讀就怎麼讀,悉聽尊便。

我四十四歲離開職場,人生中年就提早失業。這個突然的衝擊,成了我生命中極大的轉捩點。在這個必須積極投資來養活一家七口的階段,我嘗試了各種投資工具和策略,經驗最多,心得也最多。因此,我把這個可以給讀者最多啟發的四十歲~五十歲階段放在全書的第一章,然後再回溯二十歲~三十歲與三十歲~四十歲時,我是如何奠下經濟基礎,讓我在失業的當下,不會面臨立即的生活窘境。之後,再開始分享我目前處於五十歲~六十歲的理財現況,以及針對未來六十歲以上所做的規劃。

最後,我要特別聲明兩點:

第一、別把我當作報章雜誌最喜歡歌頌的那種「投資英雄」,因為我並不是從極端逆境中,透過投資翻身賺大錢的傳奇人物。這本書無法教你致富,只是在分享凡夫俗子透過理財讓生活無憂的自身經驗。因為沒有傳奇色彩,就比較容易讓讀者能夠親身複製和實現

第二、「人不理財,財不理你」這句話並沒有錯,但很多人就此以為只要把財理好,人生就海闊天空,想要「投機」取巧,不肯腳踏實地。在閱讀本書時,也請先斷了這個念頭。

如果你有正確的認知,不過度期待,本書將會是你的「人生寶典」,而不是「投資聖經」

記帳是理財的第一課

施昇輝 年年18%

理財,理財!先要有財,才能理啊!財從哪裡來?除非你有長輩留下來的億萬家產(這種人大概也不會看這本書),否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水,生活處處要花錢,剩下的才有資格談理財

先說一個小故事。有一回,我接受某財經雜誌訪問,同時在訪談過程中進行拍攝,未來準備放在影音網站供人觀賞。訪問完畢,和我接洽的同仁遞了一個信封給我,說是車馬費。我沒打開,直接放進口袋,但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看,居然有七千五百元,心想我的身價何時變得這麼高了?

但是,高興沒多久,就接到那位同仁的電話,她怯生生地說:「施大哥,不好意思,我把要給房東的錢不小心拿給你了,明天我可以去找你拿回來嗎?」我聽完差點笑岔了腰,忙說:「別擔心,我明天拿去給你。」笑完卻有點心酸,台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水中,光房租就去掉四分之一了,其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦!

剛出社會的年輕人,薪水肯定不高,要在物價不斷高漲的時代中存錢,難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13K,約為目前22K的六成,但當年物價大概只有現在的三分之一,所以並不會太拮据。

第一步就是記帳

施昇輝 年年18%

想要存錢,第一步就是要記帳。如果你不記帳,發下薪水之後,你一開始一定花得很開心,然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了,再來一不小心到下次發薪日之前,已經沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生,每個月都有一筆固定的房租要支出,萬一沒有預先留起來,說不定還得拜託房東展期呢!
現在手機有十分方便的記帳程式可以下載使用,但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

首先,你要把花費分成六大類,就是人生的六大需求,即食、衣、住、行、育、樂。每一筆消費都要想辦法歸類進去,不要把不易歸類的都算成「其他」,這樣會讓「其他」的花費太多,扭曲實際情形。舉例來說,你上網買了件衣服,銀行匯款所收的手續費要列入「衣」這一項,或是你報名參加考試所貼的郵票則該算「育」。

這六大需求的定義應該很明確,無庸我贅言,但還是會碰到有些狀況需要稍做調整。例如你自己一個人吃飯,算「食」;但和好友聚餐,就要算「樂」了。或許你也可以自己定義,一餐一百元以下是「食」,超過一百元就是「樂」。此外,有的時候你必須為公司外出辦事,因此而產生的「行」的開支,雖然要先記帳,但公司把錢還給你後,記得要把它銷帳。

此外,不論金額多小都要記帳。而且如果時間允許,每天睡前都要把帳本上揭露的餘額和現金,甚至還要加上銀行存摺做一個核對,希望做到「錢帳相符」。萬一不符,趕緊想一下是哪一筆忘記入帳了?或是錢放在哪個口袋忘記算?如果不能每天核對,我建議至少每週日晚上做一次,那個差額當作「不明」的開支,讓現金和帳本能完全一致。如果「不明」的支出愈來愈多絕對不是好事,意謂你花錢已經無感、不知節制了,必須立刻設法改進。

許多人習慣把找來的零錢丟在一個盒子裡,是否也要每天算?當然也要算清楚啊!我一個朋友有天在臉書上開心宣布,他把零錢箱倒出來,裡面居然有兩千多元,他覺得是意外之財,就把它拿去大吃大喝,好好慶祝一番。好笑的是他並沒有拿零錢去存,反而又多花了兩千多元。這些錢絕非天上掉下來的,其實也是你辛苦賺來的。

千萬別小看零錢,因為你不用它反而造成你的經濟壓力,以為手頭拮据,害你不敢花真正該花的錢。我在住家附近花錢,都會帶很多銅板出門、儘量不讓店家找零錢。此外,每次在捷運站裡,我就會把口袋裡最累贅的一元和五元銅板丟進悠遊卡的加值機裡。這是最有效的去化方法。

記帳如果只是「被動」的紀錄,還是存不了錢,你還要「主動」先做預算,才能做為你每個月檢討改進的依據

本文節錄自:【年年18%,一生理財這樣做就對了】一書

施昇輝 年年18%

【作者簡介】

施昇輝

二十四歲時,畢業自台大商學系。二十六歲進入天下雜誌,圓了文藝青年都想進入文化界的美夢。輾轉換了幾份工作後,在二十九歲進入證券業,負責協助企業申請股票上市,在此度過了人生最精華的十五個年頭。四十四歲,決定離開職場,作個全職的股票投資人。五十三歲,將他的投資心得寫成《只買一支股,勝過18%》(時報出版)一書,成為當年博客來網路書店年度總榜第六十八名,正式晉升暢銷作家之列。

三年內又陸續出版了四本書,內容涵蓋投資、電影、退休和旅遊等多重面向。五十六歲,又回到天下雜誌,出版了這本集其投資理財之大成的第六號著作。

「樂活」是他的人生態度,「簡單」是他的人生哲學,「分享」則是他的人生職志。這本書就是分享他最簡單的理財方法,以及他最樂活的生命能量。

臉書:樂活分享人生

 

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  • 文字編輯:Serena
本文由天下雜誌授權,請勿任意轉載
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