緊急備用金要存多少?理財新手必學的「四個儲蓄桶」存錢法

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「四個儲蓄桶」我們來談談如何讓資產成長,特別是現金、儲蓄帳戶、投資帳戶和退休帳戶。你手上的現金會隨時流動,意味著你可以立刻動用在花費上。假如你剛領薪,你或許有很多現金可動支。或者假如你是個大學生,名下只有3.81 美元,這樣的話我想向你舉杯來紀念逝去的時光。

儲蓄是全然不同的一回事。這是因為,有時候你儲蓄是為了緊急修車,有時候你儲蓄是為了一年後的婚禮,有時候你儲蓄是為了60歲時能退休,有時候你儲蓄則是為了在下班後去喝幾杯馬丁尼。我們全都有不同的儲蓄目標(而且常常有很多個),現在,請配合我來假想四個桶子:一號桶是急用儲蓄;二號桶是中期儲蓄(一年以內);三號桶是長期儲蓄(超過一年但在退休前);四號桶是退休儲蓄

讓可愛的錢自動滾進來
圖片來源:時報出版

把支出全部加總起來,再用月收入總額減掉月支出總額,算出每月剩下多少,把那個數字圈起來。這個數字很重要,我們姑且稱之為「黃金數字」,代表支出後所剩下的錢。你就是要用這個數字來填滿四個桶子。

急用儲蓄的一號桶至少該放 1,000 美元。這是要應付任何突然冒出來的未知開銷,像是家中電器突然故障等等。一號桶所應付的開銷是你並未準備,但卻必須馬上補救,也就是不可預見的緊急支出。這些資金應該要易於隨時動用,所以要能即刻提領。你可以把這筆錢放在能立刻動用的儲蓄帳戶,甚至是放襪子的抽屜裡。不要為了可以賺多少利率而煩惱,這筆錢唯一的職責,就是在需要時可動支。還有,要親切提醒你的是:你在百貨公司看到的那些超讚鞋子並不屬於急用,很可惜。

中期儲蓄的二號桶的首要之務,是當成次要的急用桶。萬一你丟了工作,它必須包含足夠的錢來讓你撐過 3~6 個月。先計算你一個月要花多少錢來維持生計,並乘上 4.5 倍,你要確保二號桶至少保有這樣的金額。希望你不必事後來謝我。因為在接下來的 12 個月內,不管你是為了什麼而儲蓄,所用的也是二號桶。這或許包括買車、度假、完成房屋工程,或是買訂婚戒。並不是這兩種條件都需要,只要看哪項金額比較高。假如你 4.5 個月的支出是 3 萬美元,而且在接下來的 12 個月內要為值 2 萬美元的東西儲蓄,那二號桶就該保有 3 萬美元。

既然二號桶會在一年內動用,我推薦把它留在高收益的儲蓄帳戶中,不要把這筆錢拿去投資股市。二號桶要擺在高收益儲蓄帳戶中,你若有需要,就能在幾個營業日內把錢領出來,但所賺的利息還是比一般帳戶多。

投資心智

不管是為了什麼而儲蓄,如果是超過一年但早於退休的花費,你都要存在長期儲蓄的三號桶中。假如你現在 12 歲,你會想要用這個桶子來開始為結婚而儲蓄,因為如今這些東西就要花掉 40,000 美元。#但願我是在開玩笑。言歸正傳,對大部分的人來說,未來的婚禮和蜜月都會落在三號桶。這個桶子作為買房的積蓄也很棒。我推薦拿三號桶去投資股市,它很可能會成長得遠超過儲蓄帳戶。

最後,四號桶是為了退休而儲蓄。假如你和我年紀差不多,談退休還頗為遙遠,因此我們有好幾十年並不需要動用這筆錢。這筆錢應該要放在個人退休帳戶或其他的退休帳戶裡。麻煩幫自己一個忙,想像退休帳戶就像是現金的牢房。在退休之前,你都不能動用這筆錢。好啦,不騙你了:在現實生活中,只要你需要,就能動用這筆錢。所以,為了我們的目的,除非你確信自己在退休之前都不會需要這筆錢,否則就不要將這筆錢存進四號桶。因為假如你真的必須早早提錢,會對狀況很傷。由於四號桶最終所需的錢會遠遠多於別的桶子,所以你在後半輩子都會固定往裡面存錢。歡迎來到大人的世界。

如果你還是分不清楚,那這樣說吧:四個桶子是依照動用錢的容易度,也就是所謂的流動性來劃分的。這幾桶金之所以存在,是因為有時候你需要為了急用而馬上動用到它,但有時候你也可能 40 年都不碰它,因此可以把它鎖在退休帳戶裡。你或許會覺得 1,000 美元作為急用儲蓄不太夠,或者三號桶對你不適用,因為你沒有切合這個類別的儲蓄目標,或者你寧可不把長期儲蓄拿去投資股市;這都是你的特權。但這套結構會對你發揮奇效,而且你可以依照本身的需求來客製化。

讓可愛的錢自動滾進來
圖片來源:時報出版

我對此很嚴格:你必須先把一號桶填滿!在開始為其他任何東西儲蓄前,你需要先有急用儲蓄。這會確保當你有急用時,你會充分準備好。

「等一下,瑞秋!我的黃金數字不太夠,沒辦法把錢分到所有桶子裡!」對,桶子有很多,但你千萬不能有太多桶。還有,我從沒說過這會足夠,填滿一號桶可能要經過好幾次領薪。依照你的儲蓄目標,甚至可能要花上一整年才會填滿一號桶和二號桶。這無所謂!進步就是進步,只要按照我所羅列的順序來做就好了。我不會要求你一夕之間就有 50,000 美元的儲蓄。

希望現在你能看出黃金數字為何如此重要,以及你為什麼該增加收入並減少支出。讓黃金數字成長,意味著你會更快達到儲蓄目標,也意味著你的資產會成長,你的淨值也是。盡力而為,教育自己,並相信自己。

本文節錄自:《讓可愛的錢自動滾進來》一書

讓可愛的錢自動滾進來
圖片來源:時報出版

作者簡介

瑞秋.李察斯(Rachel Richards)

理財顧問、創業家、專業演講人和投資人。

27歲時正式辭去工作並退休,現在每個月固定有45萬元以上的被動收入。

2019年11月,瑞秋推出新的暢銷書《被動收入,放膽退休》(Passive Income, Aggressive Retirement,暫譯,即將由時報文化出版),深入解說被動收入與財務自由的主題。

譯者簡介

戴至中

政治大學新聞系畢,現為專職譯者,譯作包括《有錢人都在做的100件事》、《低歸屬感世代》、《瘋狂、恐慌與崩盤》、《領導者的光與影》等。

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